銀行との付き合い方で決まる！融資をスムーズに受ける秘訣

1. はじめに

会社の成長には「資金」が不可欠です。そしてその資金を支える存在が「銀行」です。どれだけ利益を出していても、資金ショートすれば企業は倒れます。逆に、適切なタイミングで銀行からの融資を受けられれば、事業拡大のチャンスをつかむことができます。

本記事では、年商5億円を目指す経営者が知っておくべき、銀行との上手な付き合い方と、融資をスムーズに受けるための秘訣を、税理士の視点から徹底解説します。

2. 銀行との関係性が経営を左右する理由

✅ 銀行は「過去」より「将来」を見ている

銀行は決算書をチェックしますが、見ているのは過去だけではありません。将来の事業計画や資金繰り、社長の経営姿勢も評価ポイントです。

✅ 金融機関は情報の非対称性に敏感

銀行は融資先のすべてを把握できるわけではないため、情報開示が積極的な会社ほど信頼されます。

✅ 信頼関係が“融資スピード”を決める

普段からの関係性があれば、いざというときの融資判断も早く、条件も有利になることがあります。

📌 融資は「申込時だけ」ではなく、日々の信頼関係構築がカギ！

3. 銀行融資をスムーズに受けるための7つの秘訣

① まずは「日頃からのコミュニケーション」

• 銀行担当者とは定期的に情報共有（3ヶ月～半年に一度）

• 経営数値、事業の現況、今後の計画を資料付きで説明する

• 決算書の提出だけで終わらせない

📌 “対話の頻度”がそのまま信用につながる！

② 決算書を「読みやすく、整理された形」で提出

• 税理士と連携して、見せる決算書・資金繰り表を整える

• 勘定科目の整理や、注記による補足説明が重要

• 粗利率や回転率など、銀行が見るポイントを明示

③ 資金使途を明確にする

• 「何のためにいくら必要か？」を具体的に示す

• 設備投資であれば見積書、運転資金であれば資金繰り表を用意

• 返済原資がどう確保されるかも併せて説明

📌 漠然とした申請はNG！根拠と具体性が信用を生む

④ 融資の種類と特徴を理解して選ぶ

• 日本政策金融公庫の創業融資や特別貸付

• 信用保証協会付き融資とプロパー融資の違い

• 設備資金と運転資金では審査ポイントも異なる

⑤ 自社の信用力を常に把握する

• 自己資本比率、債務償還年数、営業キャッシュフローなど、銀行の評価指標をチェック

• 格付けやスコアリングの改善に向けて、財務指標を定期的に見直す

⑥ 緊急時ではなく「余裕のある時期」に融資を受ける

• 黒字・資金繰りが安定している時に借入を行うと、金利や条件が有利

• 信用力があるうちに「資金の枠」を確保しておくことが将来の安心につながる

📌 「お金が足りないとき」ではなく「あるうち」に動くのが賢明！

⑦ 担当者を味方につける

• 銀行担当者も人間。信頼関係を築ければ、社内稟議においてもポジティブに動いてくれる

• 決算説明会を実施する経営者も増加中

• 対応のスピード・資料の正確さで“経営の質”を示す

4. 銀行融資の現場でよくある誤解

❌ 誤解1：「黒字なら融資は簡単に通る」

→ 実際はキャッシュフローがマイナスなら警戒されます。借入金の返済能力がカギです。

❌ 誤解2：「事業計画は口頭で十分」

→ 書面での事業計画（予算、目標、リスク管理）を提出すると、信頼度が大きく上がります。

❌ 誤解3：「複数行から借りるのはリスク」

→ 複数行取引はむしろ推奨されることも。競争原理が働き、金利や条件面で有利になります。

5. 税理士ができる銀行対応サポート

税理士は融資交渉において、下記のような重要な役割を果たします。

• 決算書・試算表の整備と融資用資料の作成

• 銀行向け資金繰り表、返済計画書の作成支援

• 融資面談への同席と、説明サポート

• 複数行との条件交渉、政策金融公庫との連携

📌 税理士を“経営パートナー”として活用することで、融資の成功率が大きく変わる！

6. まとめ

銀行との関係性を強化し、融資をスムーズに受けることは、会社の安定と成長に直結します。

✅ 銀行は“普段の信頼関係”で判断する

✅ 融資は「申請書類」＋「説明力」＋「事業計画」の総合評価

✅ 信用力が高いうちに「資金の選択肢」を広げておく

✅ 税理士の知見を活用して、確度の高い融資戦略を構築する

銀行と“借りる・貸す”以上の関係を築くことで、企業は飛躍的な成長を遂げることができます。