複数の金融機関との付き合い方とは？～メインバンク・サブバンク戦略で資金調達を有利にする～

はじめに

「銀行との取引は1行に絞るべき？」「メインバンクとサブバンクの役割の違いって何？」

このような疑問を持つ経営者は少なくありません。複数の金融機関との関係をどう構築・管理するかは、資金調達の成否だけでなく、将来の事業展開や緊急時のリスク対策にも直結します。

本記事では、中小企業にとって理想的な“銀行ポートフォリオ戦略”を、税理士の立場からわかりやすく解説します。

1. メインバンクとサブバンクの役割の違い

区分	メインバンク	サブバンク
主な役割	中長期的な資金調達の中心、財務理解の深さ	短期資金や借換え、補助金連携などの補完
取引の深さ	預金、借入、給与振込、決済など幅広い	特定の借入や取引のみでもOK
情報共有	月次試算表や経営計画を定期報告	必要に応じて資料提出
期待される関係	パートナーとしての長期支援	比較検討や柔軟な選択肢の提供

📌 メインバンクは「最も企業のことを理解している金融機関」であり、緊急時や成長資金の調達では中心的な存在になります

2. なぜ複数の金融機関と取引すべきなのか？

✅ リスク分散のため

• 1行だけと取引していると、その銀行が貸し渋り・方針転換した際に資金繰りが困難に

• 災害やシステム障害で取引停止となった際の対応先がなくなる

  
  

✅ 借入条件の比較ができる

• 複数行と取引があれば、金利・返済条件・対応の柔軟性を比較可能

• 金融機関側も「他行がついている」ことで適度な競争意識が生まれやすい

  
  

✅ 補助金・マッチング支援の幅が広がる

• 各金融機関で得意な業種・制度が異なる

• 事業再構築補助金・経営力強化資金・事業承継支援などは、銀行によって提案内容が違うことも

3. 理想的な銀行取引のポートフォリオとは？

企業規模や資金調達フェーズによって異なりますが、目安として以下のような構成が考えられます。

年商	メインバンク	サブバンク	その他
～1億円	信用金庫 or 地方銀行	政策金融公庫	必要に応じてネット銀行口座など
1～5億円	地方銀行（複数）	信用金庫、信組	都市銀（場合により）
5億円以上	地銀＋都市銀	信金＋メガバンク部門別	銀行以外の資金調達先（ファンド等）も検討

📌 特に創業期〜成長期は、信金＋政策金融公庫＋1地銀の構成がバランス良好です

4. 実際の管理方法と注意点

✅ 銀行ごとに取引台帳を管理する

• 借入額、金利、残高、返済期間、条件などを一覧にしておく

• 顧問税理士と共有すれば、借換えや資金調達戦略を立てやすい

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✅ 「情報格差」が生まれないようにする

• メインバンクにだけ情報提供し、他行は放置…ではなく

• サブバンクにも、必要に応じて決算・試算表などを開示（信頼構築）

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✅ 借入先が多すぎるのはNG

• 借入先が多すぎると管理負担が増え、銀行評価も下がることがある

• 目安：借入先は2～3行、多くても4行以内に抑えるのが安全

5. 実例紹介：年商3億円の製造業の銀行戦略

• メインバンク：信用金庫（設備資金・補助金連携）

• サブ①：地方銀行（運転資金・プロパー融資）

• サブ②：日本政策金融公庫（創業時からのつながり）

→ 毎年3月に3行に決算書と事業計画を配布し、次年度の投資と資金ニーズを共有→ メインバンク以外にも相談できる体制により、プロパー融資の金利交渉や条件改善にも成功

まとめ：「銀行は選ぶ時代」になっている

かつては「銀行に頭を下げて借りる」時代でしたが、今は違います。金融機関は「企業との関係を深めたい」と本気で思っています。

そのためには、1行に依存せず、適切に選び、付き合い、比較する力が求められます。そして、複数行を管理・活用できる経営者は、非常時でも資金調達で困らない強さを持つのです。

✅ 経営者へのアドバイス

• 銀行との関係は“選ぶ・育てる・使い分ける”の3つが基本

• メインバンクには深く、サブバンクには広く情報提供を

• 顧問税理士を巻き込みながら、年に一度は「銀行関係の棚卸し」を行うことをおすすめします